【緊急】相場暴落・金融危機での儲け方とは?>>

本当にいいのか?変額個人年金保険


■商品性

一時払保険料は、一定据置期間(10年~40年)運用され、年金原資として戻ってきます。万が一、一定据置期間中に契約者が死亡した場合、運用時価が一時払保険料を下回っている場合でも当初支払った保険料は保証されます。
死亡給付金イメージ図

死亡給付金イメージ図
メットライフアリコ「ゆうゆう 積立 年金」パンフレットより筆者作成

また、据置期間が終了し、年金支払開始後に契約者が死亡した場合は、相続人に対して死亡一時金が支払われます。
死亡一時金イメージ図

死亡一時金イメージ図
メットライフアリコ「ゆうゆう 積立 年金」パンフレットより筆者作成

運用状況によって積立金が増えれば死亡一時金は増えますが、逆に運用成績が悪くても契約当初の死亡一時金は保証されます。

ここまで見れば、契約者が万が一死亡した場合も運用損失は死亡保険金や年金原資で保証される為、安心だと思う方もいるかと思います。いわば保険機能部分の効果です。

では、実際にどの様に運用して収益を確保しているのでしょうか?「ゆうゆう つみたて 保険」は「グローバルバランス型25JWG」で運用していますので、この商品についてみていきたいと思います。

■特別勘定「グローバルバランス型25JWG」

・運用方針
主に国内債券、国内株式、外国債券、外国株式等に投資を行いリスク分散を図ります。当特別勘定では、株式の組み入れ比率を25%程度とし、長期的に安定性を重視しつつ成長性も加味した運用を目指します。

・運用会社
バインブリッジ・インベストメント株式会社

・主たる投資対象ファンド
ニューグローバルバランス25Gファンド
「ニューグローバルバランス25Gファンド」ポートフォリオ

「ニューグローバルバランス25Gファンド」ポートフォリオ
メットライフアリコ「ゆうゆう つみたて 保険」パンフレットより筆者作成

上のグラフを見ますと、ポートフォリオの約75%は国内外債券、うち国内債券が60%、残り25%は国内外株式うち、15%は国内株となっています。ベンチマークを軸とした、インデックス投資となります。(開示資料・過去25年平均)実績より、筆者が計算したところ、期待利回りは約3%程となります。

■コスト

次に、本商品のコストを確認してみましょう。
コスト一覧表

コスト一覧表
メットライフアリコ「ゆうゆう 積立 年金」パンフレットより筆者作成

運用コスト+保険機能コストとなりますので、さまざまなコストがかかっており、国内投信と比較しても高くなりがちです。

保有するメリットはあるのか? 変額年金保険

これまで見てきた変額個人年金保険の特徴を、定額個人年金保険と比較したメリット・デメリットで分けると以下のようになります。

≪メリット≫
・運用によっては将来受け取ることのできる年金を増やせる可能性がある。
・被保険者が亡くなった場合に支払われる死亡一時金は、運用成績にかかわらず一定額支給される。(定額個人年金保険は変動することはないので一定)

≪デメリット≫
・運用成績が悪ければ受け取ることのできる年金が減ってしまう恐れがある。
・保険と投資信託の運用によるコストがかかるため高い。

こういったメリット・デメリットをしっかり踏まえたうえで、変額個人年金保険の活用をご検討してみてはいかがでしょうか。


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